Depuis mars 2026, les premiers Plans Épargne Logement ouverts en mars 2011 arrivent à leur durée maximale de 15 ans et sont donc concernés par une fermeture automatique. Cette règle s’applique aux PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 : au bout de 15 ans, ils sont clôturés et les fonds basculent vers un livret ordinaire, dont le taux est librement fixé par la banque.
Pour de nombreux épargnants à Saint-Omer, dans l’Audomarois et les environs, le PEL a longtemps été utilisé comme un placement sécurisé, parfois même comme un “super livret”. Mais avec la fiscalité, les droits à prêt parfois peu attractifs et la clôture automatique, il devient essentiel de se poser la bonne question : que faire de son argent après la fermeture du PEL ?
Pourquoi les PEL ouverts depuis 2011 sont-ils concernés ?
La loi de finances rectificative du 29 décembre 2010 a modifié les règles applicables aux PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. Contrairement aux anciens PEL ouverts avant cette date, qui peuvent être conservés sans limitation de durée, les nouveaux PEL ont une durée de vie maximale de 15 ans. Ainsi, un PEL ouvert en mars 2011 est automatiquement clôturé en mars 2026.
Cette fermeture concerne un nombre important d’épargnants. Plusieurs sources évoquent environ 6,7 millions de comptes concernés, représentant un volume d’épargne très significatif.
Bon à savoir
Un PEL qui arrive à 15 ans ne se “transfère” pas directement vers une assurance vie. En revanche, une fois les fonds récupérés, vous pouvez décider de les réorienter vers une solution plus adaptée : assurance vie, contrat AFER Génération, PER, compte à terme ou autre support selon vos objectifs.
Le vrai rendement de votre PEL : attention à la fiscalité
Beaucoup d’épargnants pensent encore : “Mon PEL rapporte 2,50 %, c’est correct.” C’est vrai en apparence, mais il faut raisonner en rendement net.
Pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu pendant les 12 premières années, puis soumis à l’impôt à partir de la 13e année. Les prélèvements sociaux, eux, sont dus chaque année sur les intérêts.
En pratique, avec le prélèvement forfaitaire unique de 30 %, composé de 12,80 % d’impôt sur le revenu et 17,20 % de prélèvements sociaux, un PEL rémunéré à 2,50 % brut tombe autour de 1,75 % net.
La prime d’État et les droits à prêt : un avantage à relativiser
Autre idée reçue : “Je vais récupérer la prime d’épargne.” Pour les PEL ouverts entre mars 2011 et janvier 2015, la prime d’État n’est versée que si les intérêts du PEL donnent droit à un prêt d’au moins 5 000 €. Son montant correspond à 40 % des intérêts acquis, dans la limite de 1 000 €, avec des conditions spécifiques.
Quant aux droits à prêt, ils peuvent être utiles dans certains cas, mais ils ne doivent pas être surestimés. Pour les PEL ouverts entre août 2003 et janvier 2015, le taux du prêt épargne logement est de 4,20 %, ce qui peut être peu compétitif selon les conditions actuelles du marché et le profil de l’emprunteur.
Après clôture, les droits à prêt peuvent être utilisés pendant 1 an maximum, dans la limite globale des règles applicables et peuvent, sous conditions, être cédés à un membre de votre famille. Avant toute décision, il est donc utile de vérifier si vous avez intérêt à utiliser ces droits ou à les transmettre à un proche.
Que faire maintenant si votre PEL arrive à échéance ?
Avant toute décision, commencez par vérifier la date d’ouverture de votre PEL. À partir de 12 ans, les intérêts sont soumis à la flat tax de 30 %, ce qui réduit fortement le rendement réel. Si votre PEL arrive à 15 ans, anticipez aussi sa fermeture pour éviter que l’argent ne bascule automatiquement vers un livret ordinaire fiscalisé et peu rémunérateur.
À ce jour, pour beaucoup de PEL utilisés comme simples livrets bancaires, je recommande souvent d’en sortir, sauf exception pour certains PEL 2015/2016, dont les droits à prêt peuvent encore être utilisés ou transmis à un proche sous conditions. L’idéal est ensuite de comparer avec d’autres solutions : fonds euros performants, comptes à terme, ou assurance vie AFER Génération, dont le fonds en euros a servi 4,05 % en 2025, net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
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FAQ - Fermeture PEL 2026
Tous les PEL sont-ils fermés automatiquement en 2026 ?
Non. Sont concernés les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 et arrivant à 15 ans. Les PEL ouverts avant cette date peuvent être conservés sans limitation de durée.
Que devient l’argent du PEL fermé ?
Les fonds sont généralement transférés vers un livret bancaire ordinaire, avec un taux fixé librement par la banque.
Faut-il forcément clôturer son PEL avant 15 ans ?
Pas forcément. Cela dépend de son taux, de sa fiscalité, de vos droits à prêt et de vos projets. Un bilan personnalisé permet de prendre la bonne décision.
L’assurance vie AFER Génération peut-elle remplacer un PEL ?
Elle ne remplace pas exactement un PEL, car ce sont deux produits différents. En revanche, elle peut constituer une solution pertinente pour réorienter une épargne de moyen ou long terme, notamment après la fermeture d’un PEL.
